【「日光族」和「月光族」教我的事】

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家裏的裝修工程升級到了Home Improvement 的級別，總是有可以進一步增強的地方。裝修師傅、「月光族」Dong Dong 新接了個案子到馬尼拉工作，油漆師傅、「日光族」Xavier 和Joel就成了我家的「常駐人口」。（關於Dong Dong 和Xavier 的生活，請看《「日光族」和「月光族」的快樂哲學》)

黑黑壯壯的Xavier 和在當小學老師的太太結婚快一年，現在正在努力「造人」計畫。高高瘦瘦的Joel有3個小孩，太太是個家庭主婦；今年才41歲的他已經升格當爺爺了，有個1歲的孫子。

他們兩個人平常話不多，工作的時候老愛哼哼唱唱。做什麼總是秤不離鉈似地黏在一起：一起上下班、一起買建材、一起上屋頂塗防水漆、一起分享彼此老婆為他們準備的愛心便當、借給他們兩把傘他們也只撐一把回家。

相處了將近一年，我對Xavier 和Joel 的作息已經差不多瞭如指掌：

• 早上7～8點如果下傾盆大雨，當天他們就不會出現；
• 碰上黎牙實比鎮上的慶典，他們會多休假個兩天；
• 星期六下午收工的時候他們總是說“See You Monday”，但有超過九成的機會他們星期二早上才會來上班；
• 水電帳單到期的那天，有八成的機會他們會要求預付當周的薪水；
• 連續公眾假期前夕，他們通常會要求預支下週的薪水。

每個星期六結算的時候，我會跟Xavier 和Joel 在那本記載預支款項的藍色筆記本上核對新的數字：通常預支數字在大的公眾假期前會大幅增加，然後逐週減少，直到下一個公共假期。

Xavier 跟他的太太都有工作，算是收入比較寬裕的頂客族（Double Income No Kids)，他們正在整修自己的房子，準備迎接小朋友。也可能因為手頭相對寬鬆，花錢不手軟；這一年來他跟我們的預支帳目數字高高低低，但從來沒有結清過。

相反地，Jowel年紀稍長，負擔較重，但反而更能控制家庭費用。假期前也很少提出預支要求，即使有，也總是在半個月內結清。

另外一個開小雜貨店的Joanne ，辛苦工作生意漸漸上了軌道。不過最近附近有人開了間一模一樣的雜貨店，貨品定價比她的略低，影響了Joanne店裡的毛利。前陣子她兒子生病需要用錢，來跟我們借了一筆錢，說明按月攤還。Joanne的狀況跟Xavier 比較接近，通常「前賬」即將結清的時候就會來借新的款項，總是處於負債的狀況。

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有借有還 再借不難

Xavier是「日光族」，Joanne和Joel算是「月光族」。他們都沒有銀行戶頭，只靠現金度日。他們借的金額不多，也總是有借有還，所以我們也不介意借錢幫他們週轉，利息當然是全免的。

事實上，根據菲律賓中央銀行2017年Financial Inclusion Survey的調查顯示，在菲律賓這個超過1億人口的國家，只有1580萬人——相當於22.6%的15歲以上成年人口——擁有銀行戶頭。 另外5280萬沒有銀行戶口的成人當中，有60%表示沒有足夠的錢開銀行戶頭。

他們知道自己有一技在身，可以賺錢養活自己和家人。對他們來說，「預支」只是一種處理現金流的方式，並不是「負債」。「儲蓄」並不是一個重要的選項，所以他們也不會為「沒有儲蓄」而煩惱。

有人會說，「月光族」年輕的時候沒問題，年老的時候一定會面臨入不敷出的窘境。對Joanne和Xavier 來說，他們相信主禱文「今日賜給我們，我們日用的飲食 」所言， 把所有一切交托給天父。現在正當壯年的他們，不會、也不打算為數十年後的未來煩惱。

花掉的錢是財產，沒花掉的錢是遺產

這幾天翻閱他們的預支款紀錄時，突然給了我一個想法：

從「使用金錢」的角度來說，籌錢幫兒子看醫生的Joanne、和預支薪水整修自家房子的Xavier 都以舉債達到了擴大使用金錢的槓桿效果，他們「享受」的金錢效益跟收入高於他們、但實際花費較少的人是一樣的。

一個連續20年、每個月花1萬元的「月光族」，所「使用」的金錢總額（不計利息、不及通貨膨脹等等）是240萬元。相較起每個月賺1萬、存2000元、只花8000元的人20年的總消費是192萬，也就是比「月光族」少「使用」了48萬元。

當然，理財專家會說每個月以2000元「定期定額」投資基金或股票，至少有5%的收益，20年下來累積的金額可達825,493元，所以存錢是有好處的。但如果最終沒有花用這筆錢、而只是留在銀行，這筆錢的實際「使用」效益還是等於零。

不管名下銀行戶頭的錢有多少，對於死者來說，生命完結的那一刻，「金錢」的功能也宣告結束——只有在生的時候，人才能真正「使用」金錢。就「使用」的角度來說，「舉債（預支）」花錢、和「不舉債」花錢是沒有分別的。

不管銀行戶頭有多少錢，生命完結之日也是在世間的財產歸零之日。換句話說，花掉的錢是財產，沒花掉的錢就成了遺產。努力賺錢、努力存錢但沒有規劃如何使用金錢，遺產的最終受益人是國稅局和子孫。

自己享受財產好呢？還是讓子孫享受遺產好呢？那就是個人選擇了。

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後記：

我並不贊成舉債追求物質享受，不過這些快樂的「日光族」與「月光族」讓我了解，以前自己一味追求銀行的存款數字和投資回報的生活方式，並不是是最明智的選擇。

我打算開始規劃如何更有效率地使用金錢，例如學習新的技能、獲得不同的生活經驗、做一些讓生命變得有意義的事。

畢竟人生只有一回，不好好使用手頭的資源太可惜了！

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